Typy hypoték a jak vybrat tu správnou

Přemýšlíte o koupi nemovitosti a cítíte se ztraceni v moři nabídek hypoték? Případně se ptáte, na jakou hypotéku dosáhnu? Nebo třeba, jakou fixaci na hypotéku zvolit? Nenechte se zahltit informacemi. Ve světě hypoték existuje několik typů, z nichž každý může vyhovovat jiné situaci. Pojďme se podívat na to, jaké jsou možnosti. Předem ale varuji, že nebudeme zabíhat do velkých detailů, protože hypoteční trh se rychle mění a navíc má každá banka podmínky trošičku jiné.

V tomto článku se podíváme, jaké typy hypoték jsou na trhu dostupné a s jakými termíny se můžete setkat. Berte to ale s rezervou – každá banka pojmenovává produkty trochu jinak, zároveň se nabídka různě proměňuje. Nabízím vám proto základní přehled, určitě je pak ale potřeba informovat se u vašeho finančního poradce, přímo v bance nebo se poradit s makléřem.  

Co svět hypoték nabízí?

Existuje několik typů hypoték – od klasických přes stavební spoření až po tak zvané americké hypotéky. Každý typ má své specifické výhody a nevýhody a je vhodný pro různé potřeby a životní situace.

• Klasická hypotéka (bytová, nemovitostní): Klasická hypotéka je nejběžnějším druhem hypotéky na trhu. Slouží primárně k financování koupě nemovitosti – ať už se jedná o byt, dům nebo pozemek. K získání takového úvěru je obvykle nutná zástava v podobě koupené nemovitosti, je potřeba složit alespoň nějaké procento vlastních prostředků (zpravidla 10–20 %) a zákazník také často musí dokázat schopnost splácet úvěr prostřednictvím dokazování svých příjmů.
• Stavební spoření: Stavební spoření je kombinací spoření a úvěru. Nejprve si zájemce nějakou dobu spoří, poté může čerpat úvěr za výhodnějších podmínek než u běžného bankovního úvěru. Toto řešení je ideální pro ty, kdo plánují v budoucnu stavět nebo rekonstruovat, ale chtějí získat lepší úrokovou sazbu.
• Americká hypotéka: Americká hypotéka se vyznačuje tím, že peníze získané z úvěru nemusí být použité přímo na koupi nemovitosti. Může jít například o investice, rekonstrukci nebo třeba k odstartování podnikání. Jedinou podmínkou je, že musíte mít nemovitost, kterou postavíte, jako zástavu bance.
• Hypotéka s proměnnou sazbou (variabilní): Tento typ hypotéky má úrokovou sazbu, která se může během doby trvání měnit v závislosti na aktuálních tržních podmínkách. Pro zákazníka to může znamenat nižší splátky v době nízkých úrokových sazeb, ale naopak vyšší splátky, pokud sazby stoupnou.
• Hypotéka s fixní sazbou: U hypotéky s fixní sazbou je úroková sazba po dobu fixace neměnná. To znamená, že jako klient víte, kolik budete měsíčně splácet, a nemusíte se obávat kolísání úrokových sazeb. Po uplynutí doby fixace si můžete zvolit další fixaci nebo přejít na variabilní sazbu.
• Reverzní hypotéka / seniorská hypotéka: Reverzní, či seniorská hypotéka, je speciální produkt určený seniorům, kteří vlastní nemovitost. Banka jim postupně vyplácí částky z hodnoty jejich nemovitosti, což jim umožňuje lépe financovat svůj důchod. Po smrti majitele banka nemovitost prodá a z výnosu si uhrazuje poskytnutý úvěr. Pokud je výnos z prodeje vyšší než dluh, rozdíl obvykle připadne dědicům. Pokud je nižší, banka zpravidla ztrátu nepřenáší na dědice.

Na jakou hypotéku dosáhnete?

Toto je často jedna z prvních otázek, kterou si klade každý zájemce o hypotéku. Odpověď závisí například na vašem měsíčním příjmu, závazcích, výši vlastních úspor a dalších. Pro lepší představu můžete využít různých online nástrojů nebo hypotečních kalkulaček, které má online zpravidla téměř každá banka. 

O hypotéce a jejích rizicích jsem nedávno napsal podrobnější článek, tak můžete případně kouknout: Jak vypočítat hypotéku a na co si dát pozor. A pokud budete mít jakékoliv dotazy, jsem vám k dispozici. 🙂