Jak vypočítat hypotéku a na co si dát pozor

Při nákupu nemovitosti je jedním z nejčastějších způsobů financování hypotéka. Vybrat tu nejvýhodnější hypotéku se ale může zdát složité a náročné. Pokusím se vám tedy celý proces ozřejmit a zpříjemnit. Jak tedy vypočítat, alespoň hrubě, výši hypotéky a na co si dát pozor při jejím výběru? To se dozvíte v následujících řádcích.

Hypotéka – co to vlastně je?

Hypotéka je způsob financování nemovitosti, který je běžný pro velkou většinu obyvatel. Přestože je tento termín všeobecně známý, porozumění toho, jak hypotéka funguje, je pro mnohé složitější. Tak se na to pojďme podívat blíž.

Hypotéka je specifický typ dlouhodobého úvěru, který je určený především pro financování nemovitostí. Hypotéku nabízí finanční instituce, nejčastěji banky, a umožňují tak lidem získat finanční prostředky na nákup domu, bytu, chaty, pozemku nebo jiné nemovitosti.

Výhodou hypotéky je možnost financování vysokých částek, které by pro žadatele jinak bylo těžké „shromáždit“. Doba splácení hypotéky se pohybuje zpravidla od 15 do 30 let, což umožňuje rozložit náklady na nemovitost do přijatelných měsíčních splátek. Výše těchto splátek se pak odvíjí od toho, jak vysokou hypotéku si berete. Pokud to bude například milion, budete určitě měsíčně platit méně, než pokud si berete třeba milionů 7.

Pokud si vezmete hypotéku na nákup nemovitosti, tato nemovitost slouží jako zástava pro úvěr a fakticky vzato patří bance. Pokud byste nedokázali splácet svůj úvěr, banka by měla právo nemovitost prodat a z výtěžku zaplatit váš dluh vůči ní.

Za to, že vám banka poskytne tak velké množství peněz, chce také samozřejmě něco na oplátku. A to je úrok. Kapitola sama o sobě. 🙂 

Úrok je klíčovou součástí jakékoliv hypotéky. Jednoduše řečeno – úrok je cena, kterou platíte za půjčení peněz od banky. Je to způsob, jak banka získává zisk za poskytnutí úvěru. Úroková sazba u hypotéky je vyjádřena jako procento z celkové půjčené částky a je určena na základě řady faktorů, včetně aktuálních tržních podmínek, vaší kreditní historie a výše půjčky. Úroková sazba určuje, kolik peněz zaplatíte navíc nad rámec půjčené částky. Jinými slovy, je to cena, kterou platíte za možnost půjčit si peníze. A ne vždy je zrovna malá, tak si to velmi dobře rozmyslete.

Při hypotékách se rozlišují dva hlavní typy úrokových sazeb: fixní a variabilní. Fixní úroková sazba zůstane stejná po celou dobu splatnosti hypotéky, což znamená, že měsíční splátka se nezmění. To může být výhodné pro plánování rozpočtu, protože víte, kolik budete každý měsíc platit.

Variabilní úroková sazba se naopak mění v závislosti na tržních podmínkách. To znamená, že vaše měsíční splátka se může zvyšovat nebo snižovat. I když variabilní sazby mohou být lákavé, když jsou tržní úrokové sazby nízké, měli byste být připraveni na možnost, že vaše splátky se mohou v budoucnosti zvýšit.

I když už teď víte, co je hypotéka a jak funguje, nevypadá to jako úplně snadné rozhodnutí, že? Neváhejte se obrátit na odborníky – finanční poradce, vaše osobní bankéře i makléře. A konzultujte s nimi, ideálně s vícero z nich a pak si teprve udělejte nějaké závěry a rozhodnutí.

Prodáváte byt s hypotékou? Poradím, jak na to!

Jak vypočítat hypotéku? Využijte hypoteční kalkulačky

K hrubému výpočtu výše měsíční splátky hypotéky je nejlepším nástrojem hypoteční kalkulačka. Tyto online nástroje vám umožní vložit různé parametry jako cenu nemovitosti, výši vlastních finančních prostředků, dobu splatnosti úvěru a úrokovou sazbu. Kalkulačka vám pak vypočítá výši měsíční splátky.

Při použití hypotéka kalkulačky však mějte na paměti, že výsledek je orientační. Výše měsíční splátky a celková cena hypotéky se budou lišit v závislosti na konkrétní bance.

Hypotéka pro mladé

Pro mladé lidi existuje speciální programy hypoték. Tyto „hypotéky pro mladé“ obvykle nabízejí výhodnější podmínky, například nižší úrokové sazby nebo možnost financování bez vlastních peněz. I tady ale platí obecné podmínky, nenabízí je každá banka a má to svá ale.

Tyto produkty jsou navržené tak, aby umožnily mladým lidem vstoupit na nemovitostní trh, a to i přes to, že nemají tak velké finanční prostředky nebo tak dlouhou kreditní historii, jak by banky obvykle požadovaly. 

• Je důležité pečlivě zvážit všechny aspekty hypotéky pro mladé. Úrokové sazby mohou být sice nízké na začátku, ale mohou se zvýšit v budoucnosti. Také si je třeba uvědomit, že se jedná o dlouhodobý závazek, který může trvat desítky let.
• Dalším důležitým aspektem je to, že hypotéky pro mladé často vyžadují, aby nemovitost byla používána jako vaše hlavní bydliště. To může omezit vaši flexibilitu, pokud byste chtěli v budoucnosti nemovitost pronajmout.

Jak jsem psal výše – je to produkt, který ne každá banka nabízí a jeho podmínky se mohou měnit, tak se na to vždy přímo zeptejte v konkrétní bance.

Hypotéka – na co si dát pozor

• Úroková sazba. Nižší úroková sazba znamená nižší měsíční splátky, ale také může znamenat vyšší poplatky předem. Dále si dávejte pozor na různé poplatky spojené s hypotékou – za vedení účtu, za poskytnutí úvěru, za odhad nemovitosti atd.
• Kromě toho je důležité zvážit dobu splatnosti. Delší doba splatnosti znamená nižší měsíční splátky, ale celkově zaplatíte více na úrocích.

Při výběru hypotéky je dobré se poradit s odborníkem, který vám pomůže najít tu nejvýhodnější. Výpočet hypotéky a výběr té správné není jednoduchý proces, ale s patřičnou péčí a odborným poradenstvím je možné najít hypotéku, která vám nejlépe vyhovuje. Vždy si důkladně promyslete své možnosti a pečlivě zvažte všechny aspekty.
Pokud budete něco nezávazně zkonzultovat, jsem tu pro vás. 🙂