Hypotéka – jak ji získat a co si pohlídat

Jak získat hypotéku. To je otázka, na kterou neexistuje zcela jednoduchá odpověď. Podmínky se postupem let zpřísňují a pro žadatele se stává čím dál náročnější hypotéku na byt či dům dostat. Rád bych vám dal nějakou ultimátní radu, díky které vás ušetřím administrativy a nutnosti splnit určité podmínky. Taková bohužel neexistuje. Pokud jste však na celý proces připraveni, pojďme se na ty základní a nezbytné kroky podívat blíže. 

Není to tak dávno, co stačilo deklarovat dostatečné příjmy a získali jste i 100% hypotéku. Ty časy už však pominuly a hypotéka pro mladé (nejen) je čím dál méně dostupná. 

• Poslední velká změna nastala v dubnu 2022. Česká národní banka stanovila povinnost pokrýt z vlastních zdrojů 20 % z celkové sumy, zatímco roky před tím stačilo 10 %. 
• A tím podmínky nekončí. Nově – pokud vám už bylo 36 let, nesmí výše hypotéky překročit 8,5násobek vašich ročních příjmů a splátka nesmí přesáhnout 45 % měsíčního příjmu. 
• A co když jste mladší 36 let? Pak je tu opět změna. V tomto případě nesmí výše hypotéky přesáhnout 9,5násobek vašeho čistého ročního příjmu. Pokud byste tedy měli čistý příjem například 800 000 Kč, pak vaše hypotéka nesmí být vyšší než 7 600 000 Kč. A co si budeme povídat – pořídit i za tuto nemalou cenu nemovitost pro rodinu někde ve městě může být docela oříšek. 

Tímto způsobem si tedy můžete spočítat, na jak vysokou hypotéku dosáhnete. Případně pak můžete využít i online kalkulačky konkrétních bank. 

Patřte mezi ty šťastné a tyto podmínky dokážete splnit? Stále ještě nemáte vyhráno. Před schválením hypotéky si vás banka pěkně „proklepne“ a pokud uzná, že máte například problémy s příjmy (kolísají), jste OSVČ, pracujete v nějaké rizikové profesi (např. jako delegát, který má během roku kolísavý příjem) nebo jste příliš mladí či staří, může vám i přesto hypotéku zamítnout. 

Nevěšte však hlavu. Každá banka má trochu jinou míru, a tak se může stát, že v jedné dostanete zamítavé stanovisko, zatímco v jiné vám hypotéku na byt nebo dům schválí.

V některých případech dokonce můžete mít na jednu nemovitost dvě hypotéky. Obě však musí být u stejné banky a ne všechny banky jsou ochotny takové podmínky poskytnout. Doporučuji proto oslovit konkrétního finančního poradce nebo banku a informace si zjistit. 

Jak zvýšit šanci na získání hypotéky 

Asi není třeba zdůrazňovat, že získat hypotéku není v dnešní době nic snadného. Především pro mladé se hypotéka bohužel stává téměř nedosažitelným luxusem. Existuje však několik možností, které lze využít a zvýšit tak svoji šanci a svůj vysněný dům nebo byt si koupit.

• Žádejte společně s další osobou – Vaše šance narůstá společně s tím, pokud o hypotéku nežádáte sami. Přidejte tedy partnera! Banka bude počítat s příjmy vás obou a zároveň bude pro banku jistější, že když jeden z vás nebude moci závazek splnit, pořád je tu ten druhý. 🙂
• Vymyslete, jak navýšit příjmy – Pokud tu možnost máte a dostáváte ve firmě například vánoční bonusy, zkuste se domluvit tak, aby vám peníze na účtu přistály v době, kdy budete hypotéku aktivně řešit. Banka se zpravidla dívá na příjmy ne víc jak rok dozadu a oto vám může pomoci.  
• Ručení další nemovitostí – Jakákoliv nemovitost může posloužit jako zástava. Jestliže tedy tuto možnost máte, využijte ji. Získáte tím rozhodně lepší podmínky.
• Financování z jiného zdroje – Můžete zrušit a využít stavební spoření, překlenovací úvěr nebo například spotřebitelský úvěr. To vám poskytne finanční zdroje, které banka ráda uvidí. 

Hypotéku si dobře promyslete

Hypotéka je závazek na mnoho let a ne zrovna malý. Proto si opravdu dobře zvažte všechna pro a proti a neváhejte se obrátit na odborníky. Já osobně vám na základě vaší konkrétní situace rád předám veškeré své zkušenosti, které mám. Určitě mě proto můžete kdykoliv kontaktovat. 🙂